Методология аудита и расчета доходности VkladScan
В отличие от коммерческих маркетплейсов, мы публикуем полные формулы расчета доходности. Здесь нет скрытых допущений и маркетинговых прикрас.
1. Календарный стандарт ACT/ACT (Exact/Exact)
В банковской практике РФ начисление процентов регулируется Положением Банка России № 579-П. Проценты начисляются на остаток за каждый фактический день нахождения средств на счете, исходя из точного числа дней в текущем календарном году (365 или 366 в високосном году).
2. Формула сложного процента (Ежемесячная капитализация)
Если договором вклада предусмотрена ежемесячная капитализация (причисление начисленных процентов к основной сумме вклада), расчет итогового капитала $S_n$ и эффективного APY выполняется по формуле:
3. Расчет ступенчатых ставок (Tiered Stepped Periods)
Некоторые банки (например, «Уралсиб Динамичный») рекламируют максимальную ставку 15.0%, которая действует только в первые 30 дней, а затем снижается до 12.0% и 10.0%. VkladScan делит общий срок на отдельные временные отрезки и рассчитывает средневзвешенную доходность:
| Период действия | Дней | Номинальная ставка | Вклад в итоговый доход |
|---|---|---|---|
| 1 – 30 день | 30 дней | 15.00% | +12 328 ₽ (на 1 млн ₽) |
| 31 – 90 день | 60 дней | 12.00% | +19 726 ₽ |
| 91 – 181 день | 91 день | 10.00% | +24 931 ₽ |
| Итого за 181 день: | 11.48% (Реальный APY) | 56 985 ₽ (вместо 74 400 ₽) | |
4. Рейтинг честности и прозрачности условий (Transparency Score)
Каждому банковскому продукту присваивается грейд от A до D на основе количества и критичности скрытых условий:
Ставка зафиксирована на весь срок. Нет требований к подпискам, тратам по картам или статусу «новых денег».
Требуется статус «новые деньги» (отсутствие счетов 90 дней) либо бесплатная промо-регистрация.
Ставка достигается только при оплате ежемесячной подписки (Pro/Premium) или обязательных оборотах по карте от 10 000 ₽/мес.
Ступенчатое снижение ставки по периодам, начисление на минимальный остаток или право банка снизить ставку в любой момент.
5. Расчет налога на процентный доход (ст. 214.2 НК РФ)
Необлагаемый лимит за 2026 год рассчитывается по формуле: 1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ РФ на 1-е число месяцев года. В 2026 году этот лимит составляет 160 000 ₽.